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Se espera que durante los próximos años se regule el ‘open finance’, lo que dará lugar a un nuevo ecosistema de datos abiertos
El open finance está abriéndose paso en el terreno legal mediante la consolidación de varias iniciativas que le darán blindaje jurídico. Una vez esto se haya completado, los clientes confiarán en un marco de finanzas abiertas que protejan sus datos e intereses en un entorno regulado, y el sector financiero cambiará para siempre.
El open-finance (finanzas abiertas) es un término que se refiere al acceso de terceros a datos financieros personales. Mientras que en open banking ya existe la regulación PSD2, en materia de finanzas abiertas, aún no existe un paraguas normativo que impulse este mercado.
Tal y como señala el Grupo de expertos sobre el espacio europeo de datos financieros, que llevó a cabo el Report on open finance en 2022:
“Las finanzas abiertas se refieren a la puesta en común, el acceso y la reutilización de datos personales y no personales con el fin de prestar una amplia gama de servicios financieros.”
Según este grupo:
“El objetivo de las finanzas abiertas es promover productos y servicios financieros innovadores en beneficio directo de consumidores y empresas.”
Al igual que ocurre en la actualidad en open banking, se espera que en open finance sea necesario el consentimiento de los clientes para esta cesión de información, de la que a su vez podrán beneficiarse al convertirse en usuarios de servicios que no existirían de no ser por este nuevo flujo de datos.
El mecanismo básico del open finance se espera que sea relativamente sencillo, aunque de su funcionamiento emerjan propiedades nuevas y en cierto sentido exóticas, que transformarán el actual sistema financiero al igual que el open banking transformó la banca tradicional. La idea original es que el cliente pueda ceder sus datos a terceras partes y, con ello, acceder a nuevos servicios.
En un ejemplo, un cliente ha cedido sus datos financieros a un proveedor de servicios financieros abiertos (serán agentes clave en este universo de un modo similar a los proveedores de servicios bancarios), de modo que este puede diseñar una aplicación en la que el cliente ve todos los productos de seguros o pensiones que tiene con los distintos proveedores. Tiene acceso a un panel más rico e informativo.
En otro ejemplo, una clienta ha cedido los datos financieros a otra compañía, esta encargada de la sostenibilidad de las finanzas personales a largo plazo. Analizando el perfil de esta mujer, el sistema recomienda varios puntos de acción para equilibrar algunas de las vulnerabilidades financieras a largo plazo, señalando los puntos clave aún sin resolver, en función de la estrategia deseada por la clienta.
Si hay que establecer una diferencia entre open finance y open banking esta es, sin duda, el alcance. Mientras que el open banking hace referencia a la iniciación de pagos y servicios de información de cuentas —al menos tal y como está regulado en la PSD2—, el open finance da un paso más y pretende establecer normativa más allá del área de pago e incluso de servicios bancarizados por actores ‘tradicionales’.
Generalmente, para operar en open banking será necesaria una licencia bancaria tal y como aparece reflejada en la Directiva PSD2, o bien trabajar para empresas que operen bajo esta bandera; mientras que cabe la posibilidad de que el open finance abra el paraguas normativo a empresas de fuera del ecosistema actual, aunque en la práctica los servicios sigan bajo la protección de servicios conocidos por los clientes. Que es de hecho lo que está pasando con el open banking: los nuevos actores pueden funcionar de forma autónoma, aunque dentro del ecosistema bancarizado las instituciones tradicionales cuentan con valores como seguridad y confianza.
En cierto sentido, se pueden entender las finanzas abiertas como el siguiente paso del open banking, y es probable que la siguiente iteración en regulación de datos abiertos de servicios bancarizados incluya ambas. Por descontado, una diferencia actual es la regulación del open banking frente a la desregulación del open finance.
Los beneficios del open finance son análogos a aquellos que se encontraban con el open banking. Por ejemplo, los consumidores podrán acceder más fácilmente a sus datos financieros y podrán conocer mejor sus finanzas, de forma que podrán tomar mejores decisiones en este ámbito.
El aumento de transparencia se espera en este sector a medida que el ecosistema se despliegue como ya lo hiciera el open banking, lo que al tiempo vendrá bien a diferentes empresas que trabajarán con datos. Se espera que el sector financiero crezca como resultado de una regulación que proteja al consumidor.
Este será el mayor beneficiado, ya que tendrá más control sobre su información (datos personales) y sobre la información que genere a medida que haga uso del sector. Este es uno de los puntos fundamentales de la Unión Europea: dar poder a la ciudadanía.
También se espera que la competencia aumente en el sector, lo que dará lugar a nuevos servicios y un mecanismo darwiniano por el cual las empresas que mejores servicios oferten serán las que lideren la transición.
Al igual que ocurre en la regulación del open banking, las finanzas abiertas requerirán de un marco de seguridad legal que proteja a los clientes y sus intereses. Entre algunos de los aspectos clave para el desarrollo de un open finance saludable, el Grupo de expertos sobre el espacio europeo de datos financieros de la Comisión Europea destacó:
Lo que incluye facilidad de uso a gamas personalizadas.
Una mejora de acceso y uso para todo segmento de consumidores, con foco en pymes y personas vulnerables a menudo excluidas de servicios financieros.
Estos han de tener el poder sobre sus datos, así como la mayor de las protecciones.
Este grupo de expertos señala el uso de inteligencia artificial y el aprendizaje automático para beneficio de los consumidores, reduciendo el riesgo intrínseco a estos sistemas.
Integración de las finanzas abiertas en un marco intersectorial. En otras palabras, hacerlo compatible.
Además de estas recomendaciones de la Comisión Europea, conviene señalar otras recogidas por diferentes trabajos dentro del sector:
En Europa, cada vez es más importante que sean las personas las que decidan a quién, cuándo, cómo y, más importante, para qué, ceden sus datos. El acceso a los datos juega un papel fundamental en la promoción de la innovación y la competencia, motivo por el cual la Comisión Europea tiene previsto crear un marco para la puesta en común de datos entre empresas del sector financiero, con lo que pretende fomentar el intercambio de datos.
“Esta iniciativa tiene por objeto permitir el intercambio de datos y el acceso de terceros a una amplia gama de sectores y productos financieros, de conformidad con las normas en materia de protección de datos y de protección de los consumidores”
A esta iniciativa la llama Open Finance Framework o Marco para las Finanzas Abiertas y es posible que aún tarde algunos años en emerger de forma consolidada. Cuando lo haga, se espera que el mercado financiero ‘explote’ tal y como lo hizo el mercado bancario con las API del open banking.
A diferencia de la Unión Europea, LATAM no forma un bloque homogéneo en materia de regulación, pero muchos países muestran su interés por sentar las bases del modelo open finance:
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