BBVA API Market
Las APIs no son simplemente partes de un código fuente que permiten la comunicación entre dos aplicaciones. También facilitan nuevas formas de agilizar procesos, ahorrar costes y enriquecer la información de las empresas.
La tesorería es uno de los departamentos que más puede aprovechar todo el potencial de las APIs financieras, haciendo todavía más eficiente la ya estrecha relación que mantiene con los bancos. De hecho, estas APIs financieras pueden integrarse con el Enterprise Resource Planning (ERP), es decir, el sistema de gestión y planificación de las empresas, para mejorar, optimizar y acelerar toda la operativa de esta área.
En la actualidad, la comunicación entre los ERP de las empresas y los bancos se produce mediante interfases peer to peer (P2P), normalmente a través de canales SWIFT. Esto es, el banco envía toda la información de las cuentas de la empresa mediante ficheros que tienen una determinada estructura estandarizada.
En España, esta estructura viene definida por la Asociación Española de Banca (AEB) y es conocida como AEB 43 o, simplemente, norma 43, el actual estándar de mercado de nuestro país. A nivel internacional, existe otro estándar conocido como MT940, que es el que se utiliza de manera general en la comunicación con los bancos extranjeros.
El proceso se ejecuta mediante el envío de ficheros —desde el banco hasta el ERP de la empresa— que contienen el extracto con los movimientos de una o varias cuentas bancarias y de uno o varios días. Estos ficheros se comunican con el ERP a través de unas interfaces preparadas para esta comunicación, y una aplicación recoge e integra toda esta información cuando se recibe en los sistemas, normalmente una vez al día.
Una API como BBVA Business Accounts va un paso más allá, integrando de forma automática y en tiempo real el extracto asociado a las cuentas bancarias en los sistemas de tu empresa, y en el formato estándar del mercado AEB 43. De este modo, los departamentos de tesorería dispondrán de una foto actualizada de la situación real de la empresa para tomar mejores decisiones empresariales.
Pero, además, esta integración es un excelente medio para la ejecución de la conciliación bancaria, un proceso de tesorería a través del cual se contrasta la información de las cuentas bancarias de la compañía con los datos registrados en la contabilidad de las empresas a través de sus ERP. De esta manera, se pueden detectar errores, identificar comisiones y gastos no contemplados o confirmar si un determinado pago o cobro se ha satisfecho o abonado en su cuenta correspondiente y no en otra errónea.
Al igual que ocurre cuando el ERP recupera toda el extracto de las cuentas bancarias de una determinada empresa, los cobros y pagos también se ejecutan mediante interfaces P2P entre el banco y la empresa a través de redes SWIFT. Normalmente, cuando un empleado realiza un pago a un proveedor, emite un fichero que se comunica con el banco para realizar la ejecución de ese pago según el medio de pago elegido (transferencia bancaria, cheque, confirming, descuento…).
Este proceso no es instantáneo, aunque sí suele ser rápido. La empresa emite el pago y genera el fichero correspondiente a través de su ERP, y lo envía a través del canal SWIFT correspondiente. Desde la entrada en vigor de la Zona Única de Pagos SEPA, los datos bancarios están estandarizados en formato XML. El banco, una vez ha recibido el fichero con esa información, lo procesa, avisa a la empresa si hay algún error a través de un fichero de confirmación conocido como ACK (Acknowledge, que viene a confirmar el procesamiento del fichero) y ejecuta el pago en el formato que corresponda.
Las APIs optimizan este tratamiento, permitiendo que los pagos se puedan efectuar incluso en tiempo real. Si a ello le sumamos que la información bancaria de las cuentas ya está disponible en el sistema, el proceso hace que la conciliación bancaria también se realice de forma instantánea, ofreciendo mayor eficiencia a la tesorería y ayudando a prevenir el fraude con información mucho más consolidada.
Además de todos los riesgos que conlleva una internacionalización, las empresas tienen que lidiar con un importante factor adicional si exportan fuera de la eurozona: la gestión del tipo de cambio de divisa. Hay que tener en cuenta que, desde que se produce la operación y se emite la factura correspondiente hasta que se abona, puede transcurrir un periodo de tiempo bastante extenso durante el cual el tipo de cambio puede variar de manera sustancial, provocando incluso pérdidas en la transacción.
Por eso, muchas empresas cubren el tipo de cambio a través de productos bancarios específicos, que pueden ser facilitados a través de las API integradas con el ERP del cliente para recibir información actualizada sobre la exposición de la empresa a una determinada divisa.
Una vez recabada esta información, las APIs nos permiten automatizar completamente la estrategia de cobertura del riesgo cambiario y los procesos de gestión del flujo de caja, desde la monitorización dicho riesgo hasta la ejecución del micro hedging. Además, podemos agrupar los pagos y centralizar los procesos contables a través de una única plataforma, reduciendo la interacción humana a la mínima expresión —y, consecuentemente, los posibles errores que lleva aparejados— y asegurando las condiciones que mejor se ajusten a cada situación.
De esta manera, la tesorería de las empresas podría añadir nuevas divisas sin esfuerzo para acceder a nuevos mercados internacionales, mejorar los resultados con los márgenes asegurados y sin la incertidumbre del riesgo cambiario y, en general, reducir la volatilidad en los resultados.
En definitiva, las API bancarias son un excelente medio para integrar la información de los bancos con el ERP de cada compañía que, además, mejora los resultados de la empresa, reduciendo los costes de desarrollo de las aplicaciones, agiliza los procesos y permite obtener la información cuándo y desde dónde se necesita.
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