BBVA API Market
No es un nuevo concepto bajo ninguna definición, pero para muchos 2018 será el primer año en el que prueben a tener online sus ahorros o una cuenta alternativa. Mientras los bancos tradicionales giran hacia un futuro con menos oficinas físicas, otras entidades financieras han nacido y nacen con esta limitación como bandera.
PwC publicaba hace unos meses los resultados de una encuesta a clientes de banca. En ella se exponía que el 46% de los encuestados utilizan la banca online de forma prioritaria, una cifra que aumentaba desde un 27% tan solo cinco años antes. Para los nacidos después de 1990, la cifra sube hasta el 82%. La banca “omni-canal” (online + oficinas) se cierra 2017 a su vez como la elección del 45% de los clientes, quedando por primera vez por detrás de las preferencias de los consumidores en general. Y tan solo una de cada diez personas afirmaron que gestionaban sus ahorros a través de oficinas presenciales.
“Afecta a todos los niveles de ingresos”, afirma el white paper. “Sabemos que los clientes no van a las sucursales de la misma forma que lo hacían antes.” “Ha pasado de ‘ algunas veces al mes ‘ a ‘ algunas veces al año'”. Esta tendencia no está siendo cubierta suficientemente por los bancos, y muchos optan por banca-nativa digital. “Solo un 25% de los productos de banca de consumo están disponibles online” de media, según PwC, demostrando que hay un hueco que cubrir por parte de los productos ofrecidos por la banca online.
A pesar de que permanece un mercado volátil, muchas compañías jóvenes optan por esta forma de recaudar financiación en vez de por los canales tradicionales. En noviembre de 2017, 743 millones de dólares fueron levantados en diversas ICOs según Coindesk. Los inversores han aportado más 87.000 millones de dólares a través de ICOs en los últimos años, y el número de acuerdos no deja de crecer.
“El precio del ETH (Ether) y BTC (Bitcoin) serán las dos grandes preguntas” a considerar para hacer un ICO, “y si hay disponible algún método alternativo especial para ejecutar y comerciar con tokens seguros”. Coindesk espera que para el tercer trimestre de 2018 se hayan establecido múltiples de estos sistemas alternativos, y que reciban parte del portafolio que hoy se mantiene en BTC o ETH, añadiendo diversidad al mercado y añadiendo pequeños oasis de estabilidad.
Poder invertir desde la comodidad desde tu teléfono es atractivo y sugerente. Poder hacerlo con indicaciones personalizadas de un algoritmo de aprendizaje automático que vaya aprendiendo de tus acciones y esté alerta mientras duermes, más aún.
Simon Roy, CEO de Jemstep, una firma de robo advisors, declaraba que “no vale con poner un logo”. “Estamos viendo un cambio en la industria en el que compañías de consultoría dejan atrás las soluciones automatizadas que ofrecen recomendaciones estándar y automatizadas”. Si se consigue que el mercado adopte este tipo de herramientas que dan consejos con las APIs de Open Banking que a su vez dan acceso a balances y opciones de créditos, se puede crear un gran ecosistema donde cualquier inversor o ahorrador tenga acceso a unos conocimientos o estrategias hasta ahora solo reservadas a brokers o entidades financieras.
La experiencia de usuario será clave. Estas firmas “se centrarán de forma continuada en la estabilidad de sus plataformas de recomendaciones digitales para asegurarse de que trabajan a largo plazo”. Esto aumentará la consolidación. Centrar las decisiones tomadas por los consejeros digitales en múltiples objetivos será la norma según Roy.
En 2018, los pagos móviles generarán 930.000 millones de dólares a nivel mundial, y la cifra superará el billón en 2019 según cifras de TrendForce y NFCWorld. Con la adopción del móvil para los pagos, los usuarios verán con mejor ojo la banca totalmente móvil. En Estados Unidos, la cifra de usuarios de banca móvil ya superó la mitad de la población adulta con un smartphone.
En China, un análisis reciente de Forrester concluía que “los bancos más exitosos comparten un enfoque hacia la banca móvil similar e iterativo”. “Todos han construido relaciones fuertes entre su estrategia de negocios digital y sus equipos de gestión tecnológica”creando sistemas, aplicaciones o plataformas que eran “más exitosas con los clientes y generando más beneficios para los bancos”.
“La banca móvil seguirá acelerando por encima de la banca tradicional como preferencia del consumidor a medida que sus experiencia digital, como usuario y como cliente se enriquecen y parten de una base más informada”. Es la conclusión de Kirk D. Borne, Principal Data Scientist en Booz Allen Hamilton. “Esto incluirá banda digital sin fricción entre consumidores y negocios, pagos con un clic de consumidor a consumidor, nuevas oportunidades para criptomonedas, registros biométricos que eviten contraseñas, interfaces conversaciones y ofertas y servicios localizados”.
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