BBVA API Market
La llamada Economía API ha provocado un auténtico tsunami en sectores de negocio donde la tecnología y el desarrollo de software es gran parte de su núcleo de creación de ingresos y beneficios. En las entidades bancarias, la tecnología y el desarrollo de software es un elemento clave, sean o no plataformas como servicio (Platform as a Services – PaaS). Almacenamiento de datos, infraestructura, aplicaciones, identidad, pagos… existen numerosos campos de interés para los bancos cuyos aspectos esenciales han sufrido una transformación por las APIs.
Del directorio de Programmable Web, con más de 18.000 interfaces de desarrollo de aplicaciones en infinidad de campos, más de 1.300 APIs están centradas en el sector bancario, financiero o vinculados a criptomonedas como los bitcoins. En general, se estima que en el mercado puede haber 2.200 APIs financieras. Existen numerosas compañías, startups u organizaciones que desarrollan interfaces para impulsar la innovación, encontrar nuevos mercados de desarrollo de negocio o alcanzar acuerdos con socios que les permitan mejorar o crecer. O bien depositar un modelo de negocio en las propias APIs, fundamentalmente de tres tipos: pago por uso, suscripción o bien un modelo de reparto de ingresos.
En un informe de Mulesoft, bajo el título 2016 Connectivity Benchmark Report, se refleja como el 91% de las empresas del mundo tienen una estrategia API. Los bancos son un ejemplo, en campos como aplicaciones, negocio y desarrollo.
En el caso especial de las instituciones financieras, se podría analizar el uso de interfaces de desarrollo de aplicaciones desde distintos campos, aunque seguramente hay algunos más y en ningún caso esta clasificación es un estándar de la industria. Por un lado estarían los pagos, influidos sustancialmente por el consumo de productos y los cambios de hábitos de la era móvil; el uso de los datos relacionados con cuentas bancarias, transferencias o tarjetas de débito y crédito; y la gestión de la identidad en los procesos de autenticación y seguridad.
Los pagos móviles son, posiblemente, uno de los escenarios donde las fintech han encontrado un mayor caldo de cultivo para sus intereses. Son muchas las startups que han lanzado proyectos como proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISPs). Según el Informe Ditrendia: Mobile en España y en el mundo, el número de usuarios de banca móvil sigue creciendo sin parar por encima de los 800 millones. Eso combinado con la tipología de usuario convierte a los pagos móviles en una oportunidad de negocio: el 45% de los jóvenes reconoce que solo accede a sus cuentas bancarias a través de sus móviles para pago de cuentas y transferencias. No hay ingresos en contra de la tendencia en hábitos y usuarios.
En los últimos años, varias empresas fintech han irrumpido con mucha fuerza dentro del mundo de los pagos móviles. Tres ejemplos interesantes son Square, la compañía de pagos a través de móviles del fundador de Twitter, Jack Dorsey; SumUp, la startup alemana fundada en 2011 en la que BBVA Ventures invirtió a finales de 2013, la primera operación de este tipo para la entidad en Europa; y iZettle, uno de los principales actores de los pagos móviles en el contexto europeo y que suscribió un acuerdo con el Santander para crecer en el mercado español.
Su negocio principal depende, fundamentalmente, de la calidad de sus SDKs (kits de desarrollo de software) y sus APIs. Tanto para dispositivos iOS (Apple) como Android (Google). El dominio actual de gran parte del mercado de Square se basa en la buena acogida de su API entre la comunidad de desarrolladores. La compañía de Dorsey tiene en la actualidad cinco APIs: Register API, E-Commerce API, Items API, Reporting API y Employees API.
SumUp también dispone de su propia Payment API, que permite todo el proceso de comunicación y pago entre la aplicación del cliente (comerciante/establecimiento) y el terminal de la tarjeta (tanto la API para dispositivos iOS como para terminales Android están en GitHub). Lo mismo sucede con iZettle, con SDKs en iOS y Android y una API para el desarrollo de terceros.
La acumulación de datos de clientes por parte de los bancos es el objeto de deseo de las fintech, un conocimiento acumulado fruto del sistema tradicional de la banca comercial. Las entidades financieras están desarrollando interfaces de desarrollo de aplicaciones que facilitan el acceso a esa información, siempre que se cumplan una condiciones que aseguren privacidad y seguridad, para que terceros desarrolladores puedan crear productos móviles. De esa iniciativa, los bancos obtienen ingresos, pero también talento, innovación o perspectiva.
Una de las iniciativas bancarias más ambiciosas como modelo de plataforma como servicio (PaaS) es el proyecto de Capital One. Entre las APIs de la entidad destaca, bajo el nombre de Rewards API, una interfaz de desarrollo de aplicaciones que gestiona datos sobre los puntos regalo acumulados por los clientes de Capital One. Esta API permite hacer seguimientos de saldo de cuenta, hacer planes de ahorro, generar contenido para canjear esas recompensas, crear sinergias con establecimientos donde cambiar esos puntos regalo por otros productos…
BBVA es otra de las entidades que ha apostado decididamente por convertirse en una plataforma como servicio. Su proyecto Open Platform es un claro ejemplo, con varias APIs centradas en la gestión de datos bancarios relacionados con cuentas, transferencias o tarjetas (Accounts API, Money Transfer API y Cards API). Estas tres APIs funcionan siempre en cooperación con una cuarta: BBVA Connect API. Todas ellas son API RESTful, basadas en un protocolo de seguridad OAuth2 y programadas en varios lenguajes de programación: Java, Curl o Python.
La gestión de los datos de identidad (procesos de autenticación) es, a buen seguro, el último espacio que quedará dentro de la operativa exclusiva de los bancos, sobre todo en el escenario post PSD2 (Revised Directive on Payment Services), la normativa por el que las entidades financieras deben ceder a terceros el acceso a datos y servicios de pago. Serán las entidades quienes deberán velar por la seguridad de la gestión de nuestra identidad bancaria e información financiera con la entrada de los nuevos protagonistas especializados en servicios de pagos.
Dentro de este sector siempre se habla de la biométrica como un elemento de identificación de clientes y aumento de la seguridad contra el fraude bancario. Una seguridad basada en la ciencia y la tecnología de análisis de datos biológicos, ya sea el ADN, las huellas dactilares, la retinas de los ojos, patrones de voz o rostro… Cualquier proyecto así necesita el diseño de APIs que faciliten acceso a esa información de identificación. Esto tiene una ventaja: terceros proveedores podrían ofrecer servicios financieros a la población no bancarizada.
Aunque, a día de hoy, más Gobiernos que bancos son quienes están adquiriendo esta tecnología, algunos actores del mercado financiero como VISA, el fabricante de tarjetas de crédito y débito, han llevado a cabo experimentos piloto de autenticación de clientes con datos biométicos para transacciones con tarjetas. El proceso identifica clientes mediante la palma de la mano, el iris, la voz o la biométrica facial. Para que este tipo de tecnología se propagara serían necesarias soluciones escalables basadas en estándares abiertos. Es decir, más APIs.
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