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Conocer a tu cliente es un activo esencial en cualquier relación comercial, siendo aún más crucial en el ámbito digital. En el sector financiero hay cada vez más procedimientos para asegurar la verificación y as operaciones de os clientes. Uno de estos procesos es el KYC.
Las siglas KYC provienen del inglés “Know Your Customer”, que se traduce al español como “Conoce a tu cliente”.
El Know Your Customer es una política ampliamente adoptada por las entidades financieras para verificar la identidad de los clientes y cumplir así con las diferentes normativas que regulan estas actividades. El objetivo es que el cliente acredite su identidad y aplicar una serie de controles para evitar actividades ilegales como la corrupción o el blanqueo de capitales.
La entidad financiera debe cerciorarse de que la identidad de dicho cliente es real, entender la naturaleza de las operaciones que va a realizar y, además, compartir esta información con la Administración.
Por lo tanto, el KYC es un proceso cada vez más importante y se encuentra en constante evolución, especialmente en el contexto digital actual. Aunque se aplica en diferentes sectores, en el bancario es un proceso muy riguroso y fiable, al estar estrictamente regulado.
Los procesos de “Know Your Customer” (KYC) son fundamentales para los bancos, ya que permiten obtener y verificar la información personal de los clientes y clasificarlos según su nivel de riesgo. Esta práctica es importante por varios motivos:
Además, al tratarse de un proceso digitalizado:
En el ámbito bancario, donde este procedimiento se realiza obligatoriamente desde hace años, la mayoría de sus clientes han realizado la verificación KYC de forma presencial. Por tanto, los datos y documentos presentados son cotejados en primera persona por un representante de la entidad. Sin embargo, en los últimos años, también se ha habilitado la opción de realizar la verificación de identidad KYC de forma online.
Por ejemplo, la identificación puede realizarse mediante una videollamada en la que el usuario muestra sus documentos de identidad y verifica su autenticidad con una comprobación facial. Los avances tecnológicos permiten también incorporar otras pruebas biométricas, como la identificación a través de huellas dactilares o pruebas de reconocimiento facial.
Actualmente, con la digitalización, cualquier industria puede beneficiarse y apoyar sus protocolos en las verificaciones de usuarios ya realizadas por la entidad financiera, que proporciona un valor añadido frente a otros sistemas de identificación donde la información no está contrastada. Para ello, hay herramientas o APIs bancarias para KYC que se encargan de agilizar este proceso.
Estos son los principales beneficios que obtienen las entidades financieras a utilizar el KYC:
El KYC no es un proceso estático. Aunque es fundamental acreditar la identidad al inicio de la relación comercial, también es necesario mantener un proceso continuo que cause las menores molestias. Por otro lado, el open banking utiliza el KYC para garantizar la identificación y verificación de los usuarios al compartir de manera segura y controlada sus datos financieros.
Los bancos tienen que cumplir con las exigencias legales, y para ello puede pedir que el cliente final aporte documentación en cualquier momento. Esto, por lo general, se produce cuando no hemos entregado algún documento o si se detecta una actividad inusual en las cuentas, especialmente algún movimiento de elevada cuantía.
Además de la comprobación de fuentes documentales aportadas por los propios clientes, los bancos también contrastan la información con fuentes externas como numerosas listas negras externas y bases de datos públicas, así como recopilar e integrar los datos externos necesarios con los sistemas internos.
Otro aspecto es que la diligencia debida con el cliente (CDD, por sus siglas en inglés) también es crucial, ya que comprende comprobaciones periódicas y la supervisión constante de la información recopilada.
Por último, es importante cumplir con las normas, y que su implementación cause las menores molestias posibles. Aunque los requisitos KYC son estrictos y crean muchos desafíos para una institución financiera, las consecuencias de incumplir estas normas pueden ser graves.
El proceso de KYC es fundamenta para establecer relaciones seguras y confiables entre bancos y clientes, y también es crucial para cumplir con as normativas y las leyes actuales diseñadas para prevenir el fraude, el blanqueo y la financiación del terrorismo. Estas normativas varían según la jurisdicción de cada país, pero comparten el objetivo común de asegurar transacciones financieras transparentes y seguras.
En España, el Banco de España establece que los bancos e instituciones financieras están obligados a implementar prácticas KYC que les permitan recabar la información necesaria de sus clientes y a adoptar las medidas necesarias para comprobar la veracidad de dicha información.
El KYC y el AML (Anti-Money Laundering, o prevención del blanqueo de capitales en español) están intrínsecamente vinculados a la hora de identificar fraudes y prevenirriesgos asociados al blanqueo de capitales y a la financiación del terrorismo. Estas regulaciones requieren la verificación rigurosa de la identidad del cliente y una evaluación continua de sus actividades.
Esta integración es una de las medidas de la Unión Europea contra el AML.
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