BBVA API Market
Carlos López Moctezuma, Global Head of Business Models, Open Banking and Innovation en BBVA, participó de forma telemática en la mesa redonda Open Banking and Open Insurance, un panel incluido dentro de la serie de eventos Executive Exchange de AWS, en el que se debatió sobre la situación actual del open banking y sus perspectivas futuras.
Este panel fue moderado por Mattia Gamberoni, Head of Enterprise Iberia en Amazon Web Services (AWS), y en él también participaron Raimundo Sala Albert, Corporate Director Business Solutions en Bankia y Ángel Salamanca Cardona, Director Open Business en Banco Santander España, además de la intervención de Alfredo Velasco, Business Developer en AWS.
La mesa redonda comenzó con un pequeño análisis de la situación del open banking en España y en Europa y su adopción por parte de los principales bancos, especialmente a raíz de la puesta en marcha de la directiva europea PSD2.
Tanto Sala como Salamanca afirmaron que sus bancos ya están cumpliendo con las principales exigencias regulatorias que establece la actual directiva, además de estar inmersos en un proceso de monetización y lanzamiento de nuevas APIs para terceros, aunque poniendo de manifiesto algunos obstáculos durante el proceso de adopción. «Ha habido mucho avance, pero aún queda mucho por mejorar en el tema de usuarios, ya que los clientes son reticentes a la hora de compartir sus datos financieros», afirmó Salamanca.
López-Moctezuma, por su parte, comenzó su intervención refiriéndose a este proceso de adopción por parte de los usuarios en España poniendo como ejemplo a Reino Unido, un país donde la acogida del open banking por parte de los clientes se ha dado de una forma mucho más rápida y natural. «En España, la curva de adopción de los clientes se está produciendo más lentamente. Sabemos que esto va a ser lento, pero los procesos de negocio en Reino Unido están empezando a acoger clientes».
Además, López-Moctezuma se refirió a la parte internacional del open banking, enfatizando el reto de la monetización de las aplicaciones. «Las aplicaciones no se monetizan por sí solas con las APIs de PSD2; hay que construir nuevos modelos de negocio encima esas plataformas. Gran parte de esta construcción se produce a través de acuerdos globales con empresas grandes que exigen la misma conexión en todos los países. Esto constituye un reto, porque los bancos tienen un core distinto en diferentes países y nos enfrentamos a un sistema legacy diferente».
El coloquio continuó con una explicación por parte de los ponentes de los principales casos de uso que puede tener el open banking y las plataformas en las que ya están trabajando. Salamanca comenzó hablando de los servicios de agregación y financiación que actualmente tienen en el Santander, mientras Sala explicó la vinculación entre Paypal y Bankia, un entorno totalmente integrado dentro de una única plataforma.
López-Moctezuma, por su parte, destacó tres modelos de open banking: B2B, servicios para empresas y negocios corporativos; Banking as a Service (BaaS), donde el banco alquila su infraestructura bancaria a terceros y B2B2C (o también los B2B2E), es decir, modelos de negocio para clientes finales o empleados en alianza con terceros.
«Un claro ejemplo es la alianza de BBVA y Uber en México para ofrecer cuentas a sus conductores, que está totalmente apificado y vive en el ecosistema del tercero; o el que hace poco más de un mes anunciamos, una alianza con Google para crear cuentas co-branded en el mercado americano. Estos modelos de interacción en ecosistemas de terceros, para mí, son realmente los sistemas ganadores y deberíamos explotarlos más en la banca», concluyó López-Moctezuma.
Los tres ponentes hablaron de la colaboración e interacción entre los bancos y las fintech, además de explicar qué modelos de negocio pueden surgir de estas colaboraciones. López-Moctezuma destacó a fintech como Solaris Bank en Europa, que lo están haciendo muy bien dentro del modelo de Banking as a Service, desarrollando plataformas con mucha funcionalidad.
«A nivel bancario, los modelos ganadores dependerán de lo fácil que vaya a ser que nosotros como bancos podamos introducir productos de valor añadido en los ecosistemas de terceros y qué tan exitosos vayamos a ser en la creación de ecosistemas propios. No sabemos cuál de los dos vamos a ser capaces de desarrollar con mayor efectividad, ni tampoco si seremos capaces de crear ecosistemas tan grandes y diversificados como lo hacen otras empresas. La competencia va a ser positiva para el usuario final, tanto para las empresas como para personas naturales, porque esto genera mucho más valor añadido para ellos», afirmó López-Moctezuma.
Salamanca definió a las fintech no como un enemigo, sino como un partner ideal que permite llevar una innovación al cliente final que los bancos, por su estructura, no pueden ofrecer. «Es bueno para las fintech, porque se apoya en tu marca y en tu base de clientes, y es bueno para nosotros por los tiempos de desarrollo y el hambre de nuevas funcionalidades».
López-Moctezuma también habló de la competencia que puede surgir entre bancos y este tipo de empresas fintech. «Hay negocios específicos donde las fintech ya están compitiendo con los bancos, ofreciendo productos que forman parte del core bancario. Sin embargo, hay muchos otros modelos de negocio en los que la complementariedad en la creación de productos se da, y de manera muy natural. Competiremos y cooperaremos donde haya que hacerlo».
Salamanca también afirmó la necesidad de la presencia de las fintech en este ecosistema, ya que permiten una agilidad y visión independiente y una cierta libertad sobre la regulación vigente.
Velasco finalizó la mesa redonda hablando de los principales pilares sobre los que deben apoyarse las plataformas abiertas. A su juicio, estas son:
Para acabar, Gamberoni, el moderador, lanzó una pequeña reflexión y resumen sobre la mesa redonda, incidiendo en la prioridad de identificar necesidades que los clientes ni siquiera saben que tienen y, sobre todo, el reto de que la innovación escale cuando una organización se haga cada vez más compleja.
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