BBVA API Market
¿Cuáles son los principales desafíos a los que se enfrenta el open banking y cómo le afectarán los cambios derivados de la pandemia de la COVID-19? Con este reto en primer plano se desarrolló la última edición del Open Banking World Congress, un punto de encuentro entre profesionales del sector bancario, expertos tecnológicos y directivos de empresas fintech.
Uno de los puntos clave de este nuevo escenario es la transición de la banca tradicional a un tipo de industria bancaria que engloba nuevos servicios financieros. Carmela Gómez, responsable de open banking de BBVA, explicó la experiencia de BBVA en el panel Old Banks, New Ambitions, una mesa redonda moderada por Carlos Figueredo, CEO y fundador de Open Vector, y en la que también participaron Martin Sladecek, al frente de open banking en el banco checo Komercni Banka, Julia Holzgreve, directora de Open Banking & Ecosystem Partnerships en Keen Innovation y Paul Freemantle, cofundador y CTO de la tecnológica WSO2.
«El open banking pretende proporcionar a los usuarios servicios más eficientes y personalizados, además de ofrecer una buena oportunidad a los bancos para innovar, agilizar procesos, crear nuevos modelos de negocio y abrir nuevos mercados», señaló Gómez durante su intervención. La sociedad está cambiando, y los banco tienen que adaptarse a los nuevos tiempos. Antes, explicó la responsable de open banking de BBVA, los clientes visitaban la sucursal bancaria para obtener información y contratar sus productos; ahora, es el usuario quien espera que el banco sea el que se acerque a él, ofreciéndole diferentes soluciones financieras a través de plataformas que no tienen por qué estar necesariamente relacionadas con el propio entorno bancario. De hecho, gracias al open banking, tanto compañías como usuarios tendrán mejores opciones para encontrar lo que necesitan.
Un buen ejemplo, prosiguió Gómez, es la app de BBVA, donde los clientes pueden acceder a toda la información de sus cuentas y tarjetas en diferentes entidades bancarias desde una única aplicación. «Esto ha transformado no solo la forma en que los clientes ven a los bancos, sino la estructura interna del propio banco. En BBVA vemos el open banking como una oportunidad estratégica para ofrecer una mejor experiencia digital a las personas y también ayudar a las empresas, y también al propio banco, con la transformación digital necesaria para llevarlo a cabo», afirmó la responsable de open banking.
Este nuevo paradigma permite explorar nuevos modelos de negocio para captar nuevos clientes y negocios en el nuevo ecosistema, además de construir redes empresariales con nuevos socios comerciales. Estas alianzas estratégicas, señaló Gómez, permiten también la posibilidad de sumar a la plataforma de BBVA servicios de terceros que la hacen más atractiva, creando nuevas experiencias y participando en ecosistemas que generan un gran valor añadido tanto para los bancos como para sus clientes.
«Para ello, en BBVA, hemos construido alianzas estratégicas con otras empresas, como la de Uber en México, siendo BBVA el primer banco en ofrecer su producto en una aplicación de terceros en este país», destacó la Head of Open Banking de BBVA. A través de las APIs, BBVA proporciona a los conductores acceso a funciones de pago en tiempo real y otras operaciones bancarias directamente desde la aplicación de Uber.
Para Martin Sladecek, «el caso de BBVA y Uber es el clásico ejemplo de lo que se puede conseguir, no solo porque combina fintech y banca, sino porque da un paso responsable para dar servicio a población no bancarizada». Es una oportunidad, añadió, para hacer buenos negocios y también hacer cosas buenas.
Este tipo de alianzas puntuales es también el motor del open banking en Suiza, donde no aplica la segunda directiva europea de pagos, o PSD2, ni hay otra regulación que actúe como estímulo, señaló Julia Holzgreve. Esta falta de estándares en el país helvético, afirmó la directora de innovación de Keen Innovation, supone un riesgo, ya quizás tengan que hacerse ajustes más adelante.
«Crear estándares supondrá un cambio en la forma de trabajar de compañías, partners, bancos… de todos y cada uno de los actores de este ecosistema», incidió Carmela Gómez, de BBVA. Hay muchos ejemplos de cómo los estándares han impulsado el crecimiento en otros sectores, desde el vídeo a las impresoras. «En open banking, la implementación de estándares es crucial», apuntilló Gómez, «y cuanto antes se establezcan, antes veremos crecer este mercado».
En este sentido, Sladacek destacó cómo en la República Checa hay un movimiento sectorial para la creación de un estándar común que permitirá a todos los players conectarse fácilmente dando lugar a una operativa mucho más ágil y efectiva. «Pero también cuesta mucho dinero prepararse para ello», remachó el responsable de open banking del banco checo. El siguiente paso, completó por su parte Holzgreve, es encontrar los casos de negocio para rentabilizar este esfuerzo económico.
Y las opciones comerciales parecen venir de la mano de la colaboración. «Veo un cambio sistémico y consistente en los bancos tradicionales, cómo quieren dar un giro, centrarse en el cliente y buscar nuevas oportunidades que no lleguen directamente de su trato con el consumidor, sino por ser parte de un ecosistema», explicó Freemantle.
Es fundamental cambiar la mentalidad basada en un sistema cerrado hacia un ecosistema abierto en el que participan multitud de empresas, entidades y usuarios.
Además, hay amplio espacio para la innovación, sin importar el tamaño o el lugar. Carlos Figaredo, de Open Vector, puso el ejemplo de algunas zonas de África, donde han realizado avances muy notables de colaboración entre bancos y fintech de todos los tamaños. Freemantle aportó el ejemplo de Societé Générale, un banco tradicional que está impulsando el open banking en África creando apps de banca móvil para alcanzar a la población no bancarizada y competir con la ubicuidad de los monederos digitales.
Es el momento de ser creativos y tocar lugares donde los bancos no tienen aún presencia. «Open banking puede ser una enorme ampliación de tu red de distribución», apuntó Sladacek, poniendo como ejemplo la posibilidad de desarrollar aplicaciones financieras para utilizar, por ejemplo, en los coches conectados. «Deja volar tu imaginación» y crea nuevos casos de uso en los que jamás habrías pensado hasta ahora, sugirió el responsable checo de open banking.
¿Podrían desaparecer los bancos si no se adaptan a esta nueva realidad? No necesariamente, respondió Sladecek, pero estarían perdiendo una buena oportunidad. La actual regulación, especialmente a nivel europeo con la PSD2, hace que los bancos tengan que alinearse con los nuevos requisitos legales, que dibujan un escenario conectado por APIs y compitiendo por el interés de los usuarios con proveedores terceros que traerán nuevos servicios al mercado. Pero también pueden construir sobre esta nueva situación y aprovechar el potencial de crecer en territorios inexplorados.
En opinión de Holzgreve, lo que sí podríamos ver es cómo los bancos salen en ocasiones de la primera línea. Sin embargo, se abren otros caminos, como Banking as a service, donde los bancos se hacen invisibles impulsando desde la trastienda otros negocios. La interacción directa con el cliente, apuntó Holzgreve, que ha sido siempre uno de los activos de los bancos, está pasando en ocasiones a un segundo plano y dando también nuevos frutos. La clave estará en que cada uno de los actores potencie sus fortalezas específicas en este ecosistema abierto.
«Este nuevo modelo proporciona a los usuarios aplicaciones y procesos que nunca habían existido hasta ahora», apuntó Gómez. Y para un banco, hacerlos realidad no es tarea fácil; la responsable de open banking de BBVA señaló la fuerte inversión en tecnología que supone, así como los cambios necesarios en los procesos internos para facilitar que proveedores terceros accedan a los datos de los clientes garantizando la seguridad y privacidad. Por último, operar desde la nube aporta una agilidad imprescindible en una sociedad conectada como la actual, pero que en ocasiones puede chocar con la regulación, como en el caso de Turquía. Todo ello teniendo en cuenta que la banca es un sector altamente regulado.
El cierre de la mesa redonda corrió a cargo de Fremantle, que clausuró el panel con una frase lapidaria: «Las APIs son el producto del siglo XXI, pero nos quedan algunas lecciones que aprender». De cara al futuro, el cofundador de la empresa tecnológica WSO2 cree imprescindible «integrar las APIs de la cadena de suministro, tenemos que ser capaces de gestionar las APIs, la logística, el suministro, desde el back end a tus partners diferentes ecosistemas, a través de una federación y crear una red totalmente integrada. Solo veo un puñado de compañías que hayan captado eso, y la banca todavía no ha llegado a ese punto».
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