BBVA API Market
El concepto de la tesorería en tiempo real está comenzando a estar cada vez más presente en las conciencias corporativas. Un proceso que está siendo impulsado por una regulación mucho más favorable, especialmente la PSD2, los avances en la tecnología y la popularidad de los pagos y las transferencias instantáneas.
Las APIs financieras están contribuyendo a cambiar este paradigma de manera progresiva, al abrir la infraestructura bancaria y proporcionar las herramientas necesarias para que terceros puedan desarrollar nuevas aplicaciones o integrarlas en sus propios entornos. Un nuevo modelo que tiene ventajas para la tesorería de las empresas, cuyos responsables pueden explorar soluciones innovadoras, adaptadas a sus necesidades y, sobre todo, de una forma mucho más ágil.
En la actualidad, los tesoreros recogen la información bancaria a través de conexiones P2P, generalmente mediante canales SWIFT, entre los sistemas ERP de sus empresas y el banco donde tienen abiertas sus cuentas bancarias y contratados sus servicios. La información fluye de manera periódica, y los estados de tesorería se actualizan unas pocas veces al día.
Sin embargo, cada vez más, los tesoreros demandan un flujo de información mucho más actualizada. Según el estudio Treasury Non-Stop, elaborado por Euromoney, el 77% de los tesoreros creen la tesorería en tiempo real tendrá un impacto alto o muy alto en sus sistemas empresariales, y tan solo un 6% de los encuestados consideran que no tendrá ningún impacto en sus negocios.
Las APIs desempeñarán un papel fundamental en este proceso. Más de la mitad de los encuestados de este informe (el 57%) planean utilizar las APIs en sus procesos de tesorería en los próximos años, especialmente en todo lo que tiene que ver con la gestión de su liquidez. Pero la capacidad de la tesorería en tiempo real va más allá de la transferencia de fondos o la consulta de los estados de tesorería en tiempo real. De hecho, dos de cada tres tesoreros afirman que también utilizarían servicios que automatizasen la conversión y cobertura de divisas si pudiesen acceder a ellas.
Ante esta realidad, no cabe duda que cada vez más empresas adoptarán nuevos sistemas para recibir su información de tesorería. Un proceso progresivo donde las APIs y los nuevos desarrollos tendrán una gran importancia.
Aunque poder trabajar con información actualizada al instante permite una valoración objetiva y real del estado de la tesorería en cada momento, son muchas más las ventajas que ofrece este nuevo paradigma.
Gracias al potencial que proporcionan las APIs financieras, los tesoreros pueden acceder a soluciones adaptadas a sus necesidades y de una forma mucho más ágil. Esto se traduce en una imagen mucho más clara de la visión general de sus posiciones de liquidez.
Una de las opciones más atractivas para los tesoreros es la creación de cuentas virtuales que sustituyan a todas las cuentas de cash pooling que una empresa tiene abierta en su entidad. Gracias a esta posibilidad, la empresa puede tener múltiples cuentas bancarias virtuales que simulen las cuentas físicas y que alimenten una única cuenta bancaria central, lo que serviría para mostrar la situación general de la tesorería de la empresa de forma instantánea.
Esto es especialmente importante en grupos empresariales que tienen varias empresas dependientes de su matriz y que necesitan hacer barridos continuos de datos bancarios para centralizar toda la información de tesorería en una única cuenta.
El proceso de la recepción de la tesorería en tiempo real es mucho más transparente y simplificado, lo que sirve para facilitar la gestión de la liquidez y el riesgo dinámicamente. De hecho, y dado que la información bancaria fluye en tiempo real, el ERP puede realizar las acciones de contabilidad necesarias para consolidar esta información de forma mucho más actualizada.
Esto es especialmente importante en todo lo que tiene que ver con la conciliación bancaria, es decir, con el contraste de la información bancaria con la de tesorería. Con los actuales sistemas, se recibe y consolida la información de manera diaria, pero la información existente al final del día no tiene por qué ser la misma que al inicio.
De esta manera, las herramientas de reporting dispondrán de una información mucho más actualizada que muestre de forma fiel la situación de liquidez de la empresa.
El último informe de Global Treasury Benchmarking Survey, llevado a cabo por PwC, pone de manifiesto que tres de cada cuatro tesoreros todavía siguen teniendo serios problemas para elaborar pronósticos precisos de la liquidez en su empresa. Esta circunstancia surge en muchas ocasiones como consecuencia de no disponer de toda la información de tesorería en el momento que se necesita.
La previsión de los flujos de efectivo es uno de los procesos que más se podrían beneficiar de la tesorería en tiempo real. Cuando se combina con las herramientas adecuadas de big data e inteligencia artificial adecuadas, los tesoreros pueden visualizar información relevante que sirva como modelo de datos históricos para realizar previsiones de liquidez.
Así, la tesorería puede prever la información de un determinado cliente sobre sus pagos, cuáles son los patrones que siguen determinados clientes y proveedores, cuál es su influencia dentro de la liquidez empresarial y, en general, toda la información necesaria para crear informes de previsión de tesorería más precisos y rápidos.
Conforme las compañías van expandiéndose a escala internacional, surgen nuevas necesidades de tesorería, la mayoría de las cuales tienen que ver con el riesgo del tipo de cambio. Los pagos internacionales conllevan una exposición a una nueva divisa, cuya volatilidad puede tener impacto en los ingresos de la compañía. Sin embargo, los programas de gestión empresarial (ERP) no siempre actualizan esta información en tiempo real, lo que puede tener un impacto significativo en el balance de las compañías.
Por eso, la habilidad para analizar e identificar las operaciones extracomunitarias servirán para minimizar el valor de la volatilidad intradía y la exposición a una nueva divisa. Cuanto más actualizada esté esta información, mejor se podrá gestionar para obtener la situación real de la tesorería.
Las APIs, combinadas con otras herramientas de inteligencia artificial, pueden ejecutar operaciones de cobertura con arreglo a reglas predefinidas de antemano, por ejemplo, respondiendo a las fluctuaciones del tipo de cambio en tiempo real. Esto sirve tanto para obtener las mejores opciones de cobertura con el mínimo retraso, como para liberar trabajo a los tesoreros que podrían aportar en otras actividades de mayor valor añadido.
En definitiva, estos son algunos de los beneficios más importantes de la tesorería en tiempo real, tanto a corto como a largo plazo. En este sentido, tanto el uso de las APIs como la colaboración entre todos los actores implicados será esencial para hacer llegar estas soluciones al mercado.
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