BBVA API Market
Las transacciones electrónicas son un medio bancario que se utiliza con cada vez mayor asiduidad en México. El SPEI y el SPID surgieron como una opción para realizar transferencias desde cualquier lugar y dispositivo y así evitar que los ciudadanos tuviesen que acudir a sucursales físicas para realizar sus pagos.
El Banco de México puso en marcha hace unos años el sistema SPEI de pagos y los convenios CIE como forma de facilitar el intercambio de dinero entre particulares y aportar mayor información en las operaciones comerciales entre empresas. Te contamos en qué consisten, para qué se utilizan y cómo las APIs bancarias pueden contribuir a mejorar los procesos en la tesorería de las empresas.
Existen dos sistemas de pagos en México: el SPEI, que se utiliza únicamente para intercambios de dinero en pesos mexicanos, y el SPID, para dólares americanos.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es un sistema de liquidación en tiempo real que permite realizar transferencias entre cuentas de diferentes bancos en la moneda nacional, el peso mexicano. Comenzó a operar el 13 de agosto de 2004 y utiliza un protocolo abierto (es decir, reglas públicas de comunicación con el sistema) que permite a los participantes automatizar sus transferencias y así brindar más y mejores servicios a sus clientes.
Con el paso de los años, el SPEI es una herramienta cada vez más utilizada. Según datos del Banco de México, en 2019 se llevaron a cabo cerca de 850 millones de operaciones por un monto total de 396 billones de pesos (unos 19 millones de dólares estadounidenses). Por poner este dato en perspectiva, esta cifra representa un 40% más que el año anterior.
El Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID) es similar al SPEI, con la diferencia de que permite realizar transferencias electrónicas entre cuentas bancarias en dólares. Su creación surgió de la necesidad de cubrir transferencias en esta moneda, un tipo de operación cada vez más habitual en el país.
Al igual que el SPEI, el SPID también ha experimentado un notable crecimiento en los últimos años, fruto de la mayor utilización del dólar en las transacciones comerciales. En 2019 se alcanzaron las 2.653.000 operaciones en esta divisa por una cantidad total de 209.207 millones de dólares, según datos del Banco de México.
Los depósitos CIE (acrónimo de Concentración Inmediata Empresarial), o convenio CIE, es un servicio de recepción de pagos con referencia. Los usuarios de este servicio tienen asignado un número de convenio exclusivo CIE, que está asociado a su cuenta bancaria identificada a través de su Clave Bancaria Estandarizada (sistema CLABE, una norma bancaria para la numeración de las cuentas bancarias en México). A través de él, se pueden recibir los pagos en forma automática y referenciada.
Así, los usuarios pueden identificar de una forma rápida quién ha realizado el pago y la operación o transacción realizada, utilizando para ello un campo llamado referencia o concepto. Existen dos tipos de convenios CIE:
Para las empresas mexicanas, los convenios CIE se han convertido en un tipo de servicio bancario imprescindible en sus transacciones comerciales gracias a sus múltiples ventajas. Algunas de ellas son las siguientes:
Las transacciones electrónicas a través de SPEI y los depósitos CIE tienen cada vez más aceptación entre los ciudadanos y las empresas mexicanas. Las APIs bancarias les están dando un impulso adicional, facilitando la integración de la infraestructura bancaria en las plataformas de las empresas.
Las razones para utilizar las APIs y así facilitar los intercambios electrónicos de dinero son múltiples.
Como ya hemos visto, los convenios CIE contribuyen a automatizar ciertas tareas contables como la conciliación bancaria. Dado que los CIE llevan los datos del cliente y del pago (o factura), las transacciones se pueden integrar perfectamente en el sistema de tesorería para que la información bancaria quede reflejada de forma automática en la contabilidad empresarial.
Las APIs facilitan la integración de toda la información bancaria sobre transferencias con el ERP o el sistema contable de la empresa para tener la información actualizada en tiempo real, lo que garantiza tener una mejor previsión de tesorería y contribuye a reducir costes operativos e intervención humana.
Las APIs ayudan a mejorar la experiencia de tus clientes. Sin salir de tu entorno, ya sea a través de una app, una web o directamente en tu propio ERP, tus clientes podrán solicitar cantidades a retirar, tanto establecidas por ti o por ellos, que serán descontadas de sus monederos. Además, te permite ofrecer a tus usuarios la ejecución del pago automatizado de los fondos que les adeudas.
Ya no es necesario llegar a acuerdos con múltiples socios por separado. Mediante el pago CIE automatizado, podrás realizar y gestionar pagos múltiples a proveedores de forma casi inmediata.
Los pagos se transferirán desde la cuenta que escojas y siempre sabrás a quién, cuándo y de qué manera se han realizado.
Las APIs garantizan que la información bancaria fluya en tiempo real, lo que permite tener una visión más actualizada de la tesorería de la empresa. Esto permite, entre otras cosas, un mayor control de la liquidez, y una mejor toma de decisiones a futuro.
Esto es una ventaja también para nuestros clientes y proveedores, ya que podemos confirmar en tiempo real el pago de las operaciones a través de los convenios CIE.
Una de las APIs que permite la gestión de los depósitos CIE y las transferencias SPEI es la API Business Payments de BBVA, una herramienta disponible en BBVA API Market. A través de ella, podrás integrar la información bancaria dentro de tu web, app o de tu ERP. Sus funcionalidades son las siguientes:
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