BBVA API Market
La entrada en vigor de la directiva europea PSD2 dio en enero el espaldarazo definitivo al open banking en la Unión Europea. El objetivo de esta norma es impulsar el desarrollo de servicios de pago móviles, seguros e innovadores, abriendo por primera vez la puerta a terceras empresas. Mientras, en Reino Unido, la Administración creó una entidad independiente (OBIE) en la que participan los grandes bancos del país con el objetivo de definir un estándar de implementación activo desde el pasado mes de enero.
Pero, ¿cuál es la situación del open banking más allá de las fronteras europeas? Hacemos un breve repaso de los casos más destacados.
Es uno de los países que ha seguido de cerca la experiencia británica, prestando especial atención al estándar de implementación que echó a andar el 13 de enero en Reino Unido. Pero, además, enmarca el open banking en la defensa de los derechos de los consumidores, que deben ser los principales beneficiarios de este ecosistema.
El Gobierno comisionó un amplio informe, presentado este año, en el que se realizaron 50 recomendaciones sobre la implementación del open banking, desde el marco regulatorio, el tipo de datos bancarios afectados y la protección y seguridad para los usuarios. En mayo, dio el visto bueno a estas conclusiones y estableció una primera fase en la que los grandes bancos del país deberán completar la apertura de datos para julio de 2019.
El Gobierno ha presupuestado ya un informe para evaluar cómo introducir el open banking en el país, así como políticas que faciliten la colaboración con las fintech. Sin embargo, la principal asociación de banca del país ha advertido que es preciso ser extremadamente cuidadosos con temas como la privacidad, la seguridad y la estabilidad financiera, si bien se ha mostrado recientemente más receptiva al avance imparable del fintech.
La autoridad monetaria ha publicado recientemente un informe sobre APIs abiertas, un primer paso para el desarrollo del ecosistema, con recomendaciones sobre estándares y protocolos, así como un calendario de implementación.
Aunque el Gobierno ha sido discreto sobre su actitud ante el open banking, la entrada en vigor de la PSD2 europea ha servido para impulsar en Japón la apertura del ecosistema financiero. Varias enmiendas realizadas durante 2017 a la Ley de Banca de Japón requieren que los bancos creen APIs para colaborar con las fintech en los próximos dos años, y prevén que al menos 80 entidades abracen las APIs abiertas para 2020.
El Banco de Israel refleja en su encuesta anual de 2017, recientemente publicada, su compromiso para “promover el open banking a través de la publicación de un estándar API que permitirá a los clientes transferir información y comparar alternativas”. El banco central, que cita el impulso de la competencia como el motor de su decisión, señala además que “los bancos deben seguir ajustando sus modelos de negocio con visión de futuro asimilando la innovación para beneficio de sus clientes y para dinamizar sus procesos internos (…) y su competitividad.”
Sólo un 37% de la población dispone de una cuenta bancaria, por lo que la inclusión financiera está entre los grandes objetivos de su transformación hacia la banca abierta.
El pasado mes de marzo la Cámara de Diputados aprobó la Ley Fintech, en la que se regulan las criptomonedas, las APIs, el crowdfunding y los sandbox de prueba, además de dar un marco legislativo para las denominadas Instituciones de Tecnología Financiera y los servicios de pagos.
En un país con 4 millones de habitantes, el ecosistema financiero lidera la iniciativa de open banking a través de la asociación sectorial Payments NZ, que trabaja ya para lanzar dos APIs sobre pagos. Los principales bancos del país participan en este proyecto piloto que toma como base el estándar de open banking británico. Además, las autoridades bancarias del país han mostrado recientemente también su buena disposición a la implantación del open banking dentro de sus fronteras.
La Administración apuesta por una “transición orgánica” hacia el open banking, más que un marco coercitivo de fechas límite. Así, la Autoridad Monetaria de Singapur ha optado por alentar a las instituciones financieras a hacer uso de las API para impulsar la innovación y la interoperabilidad. En esta línea, ha lanzado un libro de estrategias API para guiar a los interesados en la región, un movimiento que considera prioritario para hacer de Singapur un centro financiero inteligente a nivel internacional.
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