BBVA API Market
Desde que Richard Nixon decretase la inconvertibilidad del dólar en oro en 1971, el mercado de FOREX, donde se negocian pares de divisas, no ha dejado de crecer. Tanto es así que, en la actualidad, es el mercado de activos financieros más grande del mundo, al moverse un volumen total de unos 5 billones de dólares diario.
Se trata de un mercado fundamental para el comercio internacional, ya que es donde se fija el tipo de cambio de las divisas que se utilizan en las operaciones transfronterizas. Sin embargo, es un mercado que tiene mucho margen de mejora en cuanto a su digitalización, ya que es necesario simplificar procesos que reduzcan los puntos de fricción, mejorar la experiencia de cliente poniendo a disposición de los inversores soluciones que funcionan de forma inmediata las 24 horas del día.
Un proceso que el open banking en general y las APIs en particular pueden impulsar, ofreciendo una serie de beneficios al proceso de compra y venta de divisas y a las empresas de FOREX.
El mercado FOREX es un mercado Over The Counter (OTC), es decir, un mercado donde las partes pactan entre sí las condiciones del contrato sin la intervención de un organismo regulador. Esta es una diferencia importante con respecto al resto de mercados como la bolsa, que son mercados organizados donde se liquidan operaciones con respaldo de una cámara de liquidación y compensación.
Se trata de un mercado en el que se puede operar las 24 horas del día a través de una red global de bancos, diseminados en cuatro centros principales en diferentes zonas horarias: Londres, Nueva York, Sídney y Tokio.
El elevado volumen de operaciones diarias negociadas hacen de FOREX un mercado totalmente líquido, incluso a pesar de que no exista una cámara de compensación y liquidación como tal. Pero al mismo tiempo plantea una serie de desafíos para las empresas que permiten comprar y vender pares de divisas. Es especialmente importante la agilidad y rapidez en las operaciones, pero también garantizar la integridad en la información y datos de los usuarios.
El open banking se ha convertido en una tecnología que genera una gran cantidad de oportunidades para las empresas de FOREX. Esto se traduce en una mejor experiencia de usuario, pero, además, en operaciones más rápidas y seguras que cumplen con todos los requisitos a nivel legal.
Esto es posible gracias a la apertura de la infraestructura bancaria a terceros a través de las APIs, que permiten integrar la funcionalidad bancaria dentro de las plataformas de las empresas de FOREX, ofreciendo por sí mismas un acceso abierto a sus clientes. Así, se pueden obtener todas las ventajas en términos de agilidad y mejora en la experiencia de usuario.
Uno de los principales inconvenientes de las empresas que operan en FOREX y, en general, de cualquier bróker, es que la apertura de cuentas no es del todo ágil. En muchos casos, es necesario aportar bastante documentación, como el DNI, extractos de cuentas bancarias y un proceso bastante engorroso para confirmar la identidad del usuario.
Además, los últimos requisitos legales exigen que la entidad se cerciore de que el cliente es quien dice ser, y compartir esta información con las administraciones. Un proceso tedioso y largo que puede hacer que los usuarios cambien a otras plataformas.
El open banking agiliza el proceso de apertura de la cuenta y la acreditación del usuario a efectos legales. Gracias a algunas APIs como Customers de BBVA, el cliente puede compartir sus datos identificativos con terceros, previo consentimiento. Así, las entidades no bancarias, como es cualquiera de FOREX, puede aprobar la solicitud de clientes con mayor agilidad y dar respuesta al KYC sin necesidad de que el cliente se desplace de forma presencial a sus sucursales.
Muchas de las operaciones realizadas en bolsa pueden realizarse al contado o bien mediante financiación (o apalancamiento) y las operaciones de FOREX no iban a ser una excepción. Las propias empresas de FOREX ofrecen este tipo de financiación para facilitar la operativa a sus clientes.
Sin embargo, como cualquier otro método de financiación, existe un cierto riesgo crediticio para las empresas, sobre todo si el deudor no tiene solvencia suficiente para acceder a esta financiación.
Gracias a APIs como Accounts PSD2, las empresas de FOREX pueden realizar análisis de riesgo de operaciones de crédito, a partir de los datos que facilita el servicio de información de cuentas. Por ejemplo, en este tipo de contratos a plazo, este tipo de APIs puede determinar al momento la cantidad de efectivo que tiene el cliente y, en consecuencia, conceder facilidades y límites a este tipo de contratos. En este tipo de operaciones, la fiabilidad de los datos y la rapidez es clave.
Cuanta más información aporte la empresa de FOREX a sus clientes, más atractiva será la aplicación. De hecho, en algunos casos, muchos usuarios exigen recibir información sobre el estado de sus cuentas para comprobar si la siguiente operación es viable o no.
El open banking permite agrupar el estado de sus cuentas en una única aplicación gracias a los servicios de agregación de cuentas (AIS, por sus siglas en inglés). Este tipo de servicios están regulados en la propia normativa PSD2 a nivel europeo.
La API Accounts PSD2 facilita la consulta de la información de las cuentas de que es titular el usuario, en un entorno totalmente seguro que cumple con todos los requisitos legales establecidos a nivel europeo. Así, los clientes pueden tener una visión global de todas sus finanzas desde la propia plataforma en la que se ofrece la operativa de FOREX, analizando fácilmente sus movimientos.
El open banking ha abierto un abanico de oportunidades para las empresas que hasta hace poco tiempo parecían impensables. Ya hay algunos casos de éxito del uso de las APIs en plataformas de terceros, que han integrado la operativa bancaria dentro de sus procesos empresariales, como el caso de Uber en México.
Las empresas de FOREX no son ajenas a este cambio de paradigma. Están en condiciones de integrar el open banking en su oferta de servicios ante este inevitable cambio de paradigma, proporcionando una nueva experiencia de usuario mucho más ágil, rápida y adaptada a las necesidades de cada empresa.
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