BBVA API Market
La diferencia fundamental está en la implicación del Gobierno británico. La Administración partía de dos elementos fundamentales: por una parte, que los datos pertenecen al consumidor y no a las empresas que los gestionan y, por otra, que para construir una economía digital dinámica era imprescindible establecer una plataforma robusta de servicios financieros.
Imran Gulamhuseinwala, consejero de la Entidad de Implementación de Open Banking de Reino Unido (OBIE), explicó recientemente en las jornadas de Open Banking Bilbao las cinco lecciones que han aprendido en este proceso.
1. Creación de una entidad independiente
Con los bancos, pero independiente. Esa fue la premisa para la creación de la Entidad de Implementación de Open Banking, nacida al amparo de la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) de Reino Unido y en la que participan los grandes bancos del sector, para asegurar de que se “tendrían en cuenta las necesidades de todas las partes interesadas”, explica su responsable.
2. Una norma basada en APIs
Han pasado ya cinco años desde que Reino Unido inició este camino, que se ha visto impulsado por la reciente entrada en vigor de la directiva de pagos PSD2 y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). En este proceso, hubo dos decisiones clave: que “las APIs son el camino a seguir”, explica Gulamhuseinwala, y que había que promover la interoperabilidad y para ello “se necesitaba una norma”, operativa desde el pasado 13 de enero.
A partir de esa fecha, cualquier fintech autorizada puede utilizar un único estándar API para acceder, con el consentimiento de los clientes, a los datos de transacciones de las cuentas corrientes de consumidores y pymes, y pueden ejecutar también pagos únicos inmediatos.
3. Proteger al consumidor
Reino Unido tuvo claro que el consumidor debía estar en el centro y que era imprescindible garantizar su protección. Para ello, se estableció que “el cliente nunca ha de compartir su contraseña con ninguna entidad que no sea su banco”, señala el consejero de la OBIE. Además, puede comprobar con facilidad la lista de terceros a los que ha autorizado el acceso a sus datos y “revocar ese permiso debería ser tan fácil como fue darlo en primer lugar”, insiste Gulamhuseinwala.
4. Un directorio de empresas
Solo las entidades autorizadas pueden sumarse al ecosistema. La OBIE ha creado un directorio al que solo pueden sumarse fintech autorizadas, esto es “que tengan una licencia para realizar pagos por parte de las autoridades competentes”.
5. Resolución de disputas
Gulamhuseinwala destacó también la importancia de contar con un mecanismo de resolución de disputas: “De esta manera, si algo falla, si vemos que los datos de los clientes han sido utilizados sin su autorización, etc. los clientes pueden recibir el apoyo, el consumidor podrá dirigirse a todos los actores del ecosistema para presentar su queja y que sea debidamente abordada”. Es esencial que todos trabajen dentro del ecosistema.
Y esto no ha hecho más que empezar. El objetivo es que en marzo del año que viene “cualquiera de los nueve grandes bancos en Reino Unido que decida implementar todas las soluciones PSD2, pueda hacerlo utilizando los estándares de open banking”, afirma el consejero de la OBIE. Además, la plataforma es solo el principio de un universo mucho más amplio al que podrán adherirse todo tipo de empresas no financieras, desde las aseguradoras, el comercio electrónico, la agencia de calificación de crédito o los operadores móviles “que quieren hacer que sus productos sean mejores, conectándose a los servicios electrónicos”.
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