BBVA API Market
En el dinámico mundo de los pagos, ha surgido una nueva estrella en los últimos años: el Buy Now Pay Later (BNPL) es decir, la financiación a corto plazo que permite comprar ahora y pagar después. Este modelo permite a las empresas adquirir bienes o servicios y pagar por ellos en cuotas, a menudo sin intereses, lo que lo convierte en una alternativa atractiva a las tarjetas de crédito. Durante la pandemia, el BNPL cobró impulso, ofreciendo una solución flexible en un momento de incertidumbre económica y aceleración del comercio digital.
Un estudio de Juniper Research de 2024 prevé que el valor de las transacciones BNPL alcanzará los 687 mil millones de dólares en 2028, casi el doble de los 334 mil millones registrados en 2024. En este sentido, el informe indica que este crecimiento refleja la creciente demanda de soluciones de crédito alternativas en un entorno económico volátil.
El autor de la investigación, Matt Purnell, declara: «Para desarrollarse en mercados cada vez más regulados, los proveedores deben adaptarse a la legislación, justificar el uso del BNPL en comparación con las soluciones de crédito tradicionales y recompensar la lealtad de los consumidores para mantener la retención de clientes».
El BNPL permite a los compradores recibir productos o servicios de inmediato pagando por ellos meses más tarde, bien el importe total de la compra bien en varias cuotas, generalmente sin intereses. Se trata, por tanto, de un poderoso incentivo para incrementar las ventas de los comercios y una alternativa a las tarjetas de crédito.
De hecho, según una investigación de Kantar/FLOA de 2024, el 54% de los consumidores europeos consideraría cambiar de tienda si no se ofrece la opción Buy Now Pay Later. Por otro lado, un informe de Cardify estima que implementar el BNPL puede aumentar las compras entre un 10% y un 40%, mientras que según un estudio de Affirm, los minoristas encuestados que ofrecieron esta opción lograron una mejora media del 20% en conversiones y del 87% en el valor promedio de pedido (AOV).
Entre las empresas que lideran este servicio se encuentran Affirm, Klarna y Scalapay, entre otras. Incluso Apple entró en la arena con Apple Pay Later, y otro referente es Openpay, empresa de pagos digitales del Grupo BBVA, facilita la integración de múltiples métodos a comercios. Los comercios siempre reciben el monto total de la compra por adelantado, mientras que los proveedores del servicio BNPL gestionan los pagos a plazos, cobrando una comisión que generalmente oscila entre el 2% y el 8% del costo de la venta.
En los últimos años los operadores B2B de todos los sectores industriales han vivido una verdadera revolución. Según McKinsey, alrededor del 35% de todas las compras B2B por parte de grandes y medianas empresas se realizan en línea, y esta cifra asciende al 70% cuando se consideran los pedidos acordados virtualmente. Los analistas observan que “el signo más evidente de la madurez de las ventas digitales es la confianza que los compradores B2B demuestran al realizar grandes compras en línea”.
De hecho, localizar e investigar nuevos proveedores y productos en línea se ha vuelto no solo más fácil, sino también más eficaz, ya que los clientes confían cada vez más en los canales digitales y en su capacidad para cumplir con los pedidos. Incluso antes de que la COVID-19 cambiara los modelos de compra, muchos clientes B2B, especialmente los de las generaciones más jóvenes, valoraban la experiencia del usuario, la rapidez y la conveniencia ofrecidas por el online. Hoy en día, el 74% de ellos cree que el nuevo modelo de compra dominado por internet mejora los resultados de su negocio.
El BNPL B2B es especialmente útil para startups, pequeñas y medianas empresas (pymes) que necesitan flexibilidad financiera. A diferencia del B2C, donde las transacciones suelen ser de menor valor y más simples, el BNPL B2B involucra acuerdos personalizados, planes de pago extendidos y una evaluación de crédito más rigurosa. Este modelo permite a las empresas mantener un flujo de caja saludable y reducir la dependencia de los préstamos bancarios tradicionales.
Aunque ambos modelos permiten diferir pagos, el BNPL en el contexto B2B presenta características únicas que lo diferencian del B2C. El BNPL B2B funciona mediante acuerdos entre proveedores y clientes empresariales, donde se establecen planes de pago flexibles que pueden extenderse por meses, dependiendo de las necesidades y la relación comercial entre las partes. Este sistema no solo ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja saludable, sino que también reduce la dependencia de los préstamos bancarios tradicionales.
En el B2B, las transacciones suelen ser de mayor valor que en el B2C y a menudo requieren un análisis más profundo del riesgo por parte del proveedor del servicio BNPL. Además, las ventas B2B pueden ser más complejas, con términos contractuales, descuentos por volumen y negociaciones que requieren una mayor personalización del servicio. Al mismo tiempo, las condiciones de pago B2B tienden a ser más negociables y adaptables a las necesidades específicas de las empresas.
Las relaciones B2B suelen ser a largo plazo y se basan en una mayor confianza mutua. Como resultado, la adopción del BNPL requiere un conocimiento profundo del socio comercial y una evaluación de crédito más detallada en comparación con las transacciones B2C. Las implicaciones fiscales y contables pueden ser más complejas, al igual que la gestión de la contabilidad y los impuestos, que puede requerir una mayor atención para asegurar el cumplimiento de las normativas vigentes.
Finalmente, la infraestructura tecnológica necesaria para soportar el BNPL en el sector B2B debe estar capacitada para manejar procesos más complejos, como la integración con sistemas ERP (Enterprise Resource Planning) o CRM (Customer Relationship Management), para automatizar el procesamiento de pedidos y la gestión del crédito.
Diferentes estudios demuestran que la falta de opciones de crédito puede llevar a los compradores a reconsiderar el momento y la viabilidad de sus compras, especialmente las más importantes. Se estima que entre el 30% y el 50% de los compradores B2B abandona su pedido en el checkout cuando descubre que la única opción ofrecida es la del pago inmediato. En cambio, el BNPL se adapta a las necesidades de las empresas que desean adquirir bienes o servicios para su actividad operativa, permitiéndoles gestionar mejor el flujo de caja y optimizar la asignación de recursos financieros.
No obstante, y a pesar del rápido crecimiento del modelo, la gran mayoría de los comerciantes B2B sigue requiriendo un pago inmediato y anticipado, y solo una pequeña parte ofrece ya opciones de pago diferido. La adopción generalizada del BNPL en el B2B aún se ve frenada principalmente por la percepción del riesgo asociado: ofrecer pagos diferidos o escalonados expone a los operadores a la posibilidad de retrasos o incluso de incumplimientos, lo que representa una gran oportunidad perdida. Para mitigar dicho riesgo, es frecuente la utilización de pólizas de seguro de impago a favor del financiador de dicho BNPL B2B.
Está claro que el BNPL ofrece muchos beneficios, pero las empresas deben considerar las formas de implementar este método de pago de manera reflexiva para asegurar el bienestar del cliente y un crecimiento empresarial sostenible. En este sentido, la afirmación definitiva del modelo será impulsada por la creciente madurez del mercado y la confianza de los compradores, respaldada por iniciativas regulatorias y una mayor aceptación, especialmente en los casos de uso B2B.
En definitiva, el BNPL representa una solución innovadora que puede facilitar las transacciones comerciales, mejorar la liquidez y apoyar el crecimiento de las empresas. Sin embargo, es fundamental que las organizaciones evalúen todos los posibles desafíos y se aseguren de que su infraestructura sea adecuada para sostener este modelo de pago. Con la adopción de estrategias específicas y una sólida comprensión de las diferencias con respecto al B2C, el Buy Now Pay Later puede convertirse en una herramienta valiosa para el éxito en el mundo B2B.
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