BBVA API Market
Hoy en día, las APIs no son un mero complemento en el mundo empresarial; se han convertido en un elemento esencial del día a día de cualquier compañía, ya sea grande o pequeña. Cada vez son más las empresas que alimentan su negocio con soluciones de terceros para gestionar su actividad y, por supuesto, para contribuir a reducir costes empresariales.
La apertura de la infraestructura bancaria a terceros ha contribuido a acelerar este proceso. Gracias al open banking y a la regulación PSD2 a nivel europeo, se ha abierto un amplio abanico de posibilidades que redundan en un servicio más económico, seguro y de mayor calidad.
El open banking ha puesto al cliente en el centro del negocio bancario. Se trata de un nuevo ecosistema abierto en el que los bancos y las fintech van de la mano: los primeros, abriendo sus APIs para que cualquier desarrollador pueda utilizarlas, y los segundos, lanzando aplicaciones que se ajusten a las necesidades de cada negocio con estas herramientas.
Este nuevo paradigma tecnológico, basado en regulaciones como la PSD2 a nivel europeo, ha permitido la apertura de la industria bancaria, lo que a su vez ha impulsado la introducción de nuevos actores y, en consecuencia, el fomento de la competencia y la colaboración entre todas las partes.
De esta manera, cada una de ellas pueda aprovechar mejor las fortalezas de la otra para ofrecer un mejor servicio al consumidor y, por supuesto, con menor coste, tal y como pone de manifiesto el World Fintech Report 2020, elaborado por Capgemini y EFMA.
Esta nueva realidad no sería posible sin la apertura de las APIs. Gracias a ellas, cualquier empresa tercera puede acceder con total seguridad a información y servicios bancarios, y desarrollar así nuevos productos financieros personalizados y que se ajusten lo máximo posible a las necesidades de los clientes. Las barreras de entrada a este sector disminuyen, se incentiva la competencia y esto, a su vez, redunda en mejores aplicaciones y, por supuesto, más económicas.
Hasta hace poco tiempo, las aplicaciones que hacían uso de la información bancaria se diseñaban y desarrollaban utilizando complejas herramientas para la extracción y procesamiento de datos como el screen scrapping. El objetivo de este tipo de técnicas es acceder a datos privados o públicos que están disponibles en la web y que puedan ser distribuidos en formato abierto, utilizando para ello diversos procesos.
Las APIs simplifican el desarrollo de las aplicaciones, ya que son interfaces que incluyen toda la documentación técnica necesaria para facilitar la conexión con el banco y para mejorar la utilización que se hace de la información. Esto se traduce en una reducción del tiempo necesario para desarrollar una aplicación que se ajuste a las necesidades reales de cada empresa y, por tanto, también su coste.
Además, las APIs son más seguras a la hora de proteger la información de los clientes. A diferencia de otras técnicas como la ya mencionada del screen scrapping, las APIs se basan en un diálogo nativo máquina a máquina, con una aplicación de protocolos de privacidad más estrictos a través de un sistema de autenticación reforzada, con el fin de evitar operaciones fraudulentas.
Una de las principales puntos de mejora de las empresas, especialmente de las más pequeñas, es la automatización de parte de sus procesos críticos. El procesamiento manual de los mismos consume mucho tiempo, conduce a errores humanos y es, en muchas ocasiones, mucho más caro, ya que exige la dedicación de uno o varios empleados para llevar dichos procesos a cabo.
En la actualidad, la automatización de los procesos es un elemento fundamental dentro del mundo empresarial. Tanto es así que existen nombres técnicos para esa tarea: Business Process Automation (BPA) y Business Process Integration (BPI), es decir, estrategias empresariales a través las cuales se ahorra en costes gracias a la automatización e integración de los procesos.
En gran medida, una buena estrategia de automatización de procesos pasa por un correcto desarrollo y la integración de aplicaciones de terceros. Para cumplir con este objetivo, las APIs cumplen un papel fundamental, tanto como medio de intercambio de información en tiempo real como para el desarrollo de aplicaciones que sirvan para evitar intervenciones manuales de los usuarios.
Esto es especialmente relevante en todo lo que tiene que ver con la operativa bancaria, donde la apertura de las APIs bancarias servirá para introducir nuevas aplicaciones y servicios que se integren en sus sistemas empresariales (ERP) y que automaticen algunos procesos relevantes.
Según la encuesta elaborada por Accenture “It’s Now Open Banking”, para las pymes europeas, la ventaja más significativa de utilizar una plataforma del open banking es poder acceder a los servicios bancarios más convenientes e innovadores en cada momento.
Gracias a las APIs, cualquier proveedor externo podría desarrollar un catálogo de productos y servicios financieros operados por diversos bancos y entidades. Además, este catálogo podría ofrecer las condiciones que mejor se ajustasen a las necesidades de cada empresa según su actividad.
De este modo, cualquier empresa podría gestionar sus finanzas de forma abierta y moviendo su información, datos y reservas rápidamente entre diversas ofertas, pudiendo elegir siempre la mejor opción con total transparencia. Evidentemente, cuanto mejores sean las condiciones de un producto y más se ajusten a las necesidades del negocio, mejor resultará a la empresa desde el punto de vista económico.
La información bancaria, complementada con las herramientas adecuadas de analítica, puede dar una respuesta adecuada a algunas de las principales preocupaciones de la tesorería de las pymes, como la previsión de sus flujos de caja, la gestión de su liquidez, el nivel de solvencia, su rating para la solicitud de financiación, etc.
Este es, precisamente, uno de los puntos fuertes de Account information Service (AIS). Este tipo de servicios recogen y muestran la información de todas las cuentas bancarias del usuario en una única plataforma a través de APIs dedicadas. Permite que las empresas puedan tener una visión global de su situación financiera y analizar fácilmente sus gastos y sus necesidades financieras.
En realidad, estos servicios de agregación también constituyen la base de información sobre la que se asiente un nuevo servicio de consultoría y asesoría a nivel de tesorería que responda a las necesidades de cada negocio, que esté lo más automatizado posible, proporcione información en tiempo real y que, por supuesto, sirva para reducir los costes operativos de las empresas.
En definitiva, la digitalización se ha vuelto en una tarea imprescindible de las empresas, especialmente las más pequeñas. Este proceso es especialmente relevante a la hora de reducir costes empresariales, y las APIs tienen (y tendrán) mucho que decir en esta transformación, sobre todo desde el punto de vista de la operativa bancaria.
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