BBVA API Market
Las empresas recurren cada vez más al uso de APIs para acceder a todo tipo de servicios bancarios, especialmente desde que se aprobara la PSD2 en 2018 y facilitara un marco de actuación definido y claro. La posibilidad de compartir datos con terceros ha supuesto un aliciente para adoptar esta tecnología, especialmente por parte de las compañías más interesadas en la digitalización, la seguridad y la automatización de sus procesos.
La PSD2 ha sido clave a la hora de facilitar el intercambio consensuado de información entre el dueño de los datos y los proveedores de servicios de pago, siempre con el objetivo de poder mejorarlos. Algunas de las APIs más destacadas en este sentido son Accounts PSD2, Funds Confirmation PSD2 y Payments PSD2, las tres disponibles en BBVA API_Market.
Accounts PSD2 es una herramienta que permite a una empresa o proveedor de servicios obtener información simplificada de una o varias cuentas de pago de un cliente. Por simplificar, esta API puede entenderse como una forma de realizar radiografías bancarias de dicho cliente.
En ellas podemos ver el listado de cuentas, sus saldos, movimientos (con la fecha, el concepto y el importe) o los titulares. Esta información es clave a la hora de diseñar y ofrecer servicios profesionales que se ajusten realmente a los datos del cliente final.
Y es que hay una enorme brecha entre lo que se cree saber del cliente y lo que dicen los datos sobre el mismo. Incluso si esa información viene del cliente, puede estar incompleta o ser parcial.
No se trata únicamente de manejar información financiera de un cliente con la finalidad de ofrecerle un servicio personalizado. Cuanto mejor sea la calidad del dato contable, más fácil será entender una empresa. Y si algo aporta Accounts PSD2 es calidad a la hora de recoger estos grandes volúmenes de información, a menudo desproporcionados si se pretende realizar un análisis con medios convencionales. Esta API busca aprovechar todas las posibilidades que ofrece la directiva europea PSD2.
Aquellas empresas que ofrecen servicios bancarios a terceros necesitan contar con las mejores herramientas a la hora de captar datos. Y no hay mejor herramienta que una que se adecúe a los permisos que da el cliente a la hora de compartir información con su proveedor de servicios.
Funds Confirmation PSD2 es una API que permite comprobar si hay fondos en una cuenta para poder ejecutar el pago correspondiente. Dirigida a terceras empresas emisoras de tarjetas de débito y, a su vez, proveedores de servicios de pago, esta API confirma al proveedor del servicio en tiempo real si existen fondos suficientes en la cuenta de domiciliación de la tarjeta de su cliente cuando va a realizarse el cargo correspondiente.
¿Qué valor tiene este sistema? Elimina sobresaltos y ayuda a trabajar en un rango de mayor seguridad y confianza, comprobando si hay fondos en la cuenta. Una vez activada Funds Confirmation PSD2, y con el usuario habiendo dado los permisos correspondientes, los proveedores de servicios de pago (PSD) emisores de la tarjeta de débito podrán confirmar al instante la disponibilidad de fondos.
Toda esta información permite al proveedor de servicios de pago optimizar los servicios prestados y así alargar el Customer Lifetime Value o ‘valor del tiempo de vida del cliente’ con el usuario de la tarjeta; a quien a su vez puede informar de forma fiel de su comportamiento en compras.
Para que esta comprobación sea viable se deben dar varias circunstancias: en primer lugar, que la cuenta sea accesible en línea y, en segundo lugar, que el cliente haya dado su consentimiento previo, cumpliendo así la normativa PSD2. Por último, para que esta comprobación pueda efectuarse también será necesario que la cuenta asociada a la tarjeta sea de BBVA.
Payments PSD2 es una API que permite a los clientes y usuarios de un servicio el realizar pagos desde sus plataformas, de forma que se añade una nueva vía de pago y, por tanto, se promueve la innovación y la competitividad frente a la competencia. El tipo de transferencias que permite este sistema son transferencias SEPA, pagos inmediatos, órdenes de movimientos de fondos (OMFs) del Banco de España y pagos internacionales.
Cuando una plataforma se dispone a captar clientes debe también realizar un esfuerzo por mantenerlos en la misma. De poco sirve esforzarse por realizar captaciones si esta se convierte en una alta rotación en la plataforma, fenómeno que ocurre cuando entran tantos clientes como los que se dan de baja. Si captar a los clientes es el primer paso, retenerlos es el siguiente objetivo.
Facilitar los pagos sin salir de un determinado entorno es clave para que el usuario continúe usando la plataforma, dado que encontrará un aliciente en funcionalidad. Por ejemplo, la creación de una plataforma de compra-venta de bienes entre particulares ganará calidad si se les permite a los usuarios usar sus cuentas de forma bancarizada.
Todas estas API, así como otras recogidas en BBVA API_Market facilitan la seguridad de los procesos de pago a través de dar rienda suelta a la innovación.
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